Где открыть расчетный счет?

28 апреля 2009

«БИЗНЕС Online» представляет первый в Татарстане обзор рынка расчетно-кассового обслуживания (РКО) в банках с государственным участием. Обзор призван помочь сориентироваться руководителям и бухгалтерам предприятий, решающим, где открыть счет. Очевидно, что поддержка государства дает госбанкам некоторую фору перед другими в борьбе за клиента. Однако одни из них кормят клиентов пряниками, а другие, судя по тарифам, готовы отбиваться от них кнутами.

Гаранты стабильности

Одна из последних тенденций на рынке РКО — рост количества счетов в банках с государственным участием. Конечно, говорить о каком-либо «исходе» бизнеса в госбанки не приходится — оснований нет. Скорее, у некоторых есть желание завести «запасной аэродром», иметь счет на всякий случай. Предприниматели сохраняют свои старые счета в банках, в которых привыкли обслуживаться, и открывают дополнительно новые.

«В период кризиса для многих клиентов важна стабильность банка, — прокомментировала ситуацию газете «БИЗНЕС Online» директор департамента клиентского обслуживания ОАО «АК БАРС» БАНК Гульнара Галиакберова. — Гарантом такой стабильности является участие государства в капитале банка».

У большинства россиян сложилась четкая ассоциация «госбанк — Сбербанк». В действительности банков с госучастием в стране несколько десятков, начиная от небольших муниципальных кредитных организаций, заканчивая гигантами международного уровня.

Второе расхожее заблуждение в том, что тарифы на РКО везде одинаковые, и, как не крути, «на скрепках не сэкономишь». Эти услуги всегда воспринимались клиентами банков как второстепенные. Где брал кредит, там и открывал счет. Работал с крупным заказчиком — заводил счет в том же банке, что и он. На тарифы никто особого внимания не обращал. Так было в сытые годы. В условиях всеобщей оптимизации бизнеса лишние расходы действуют на нервы. К тому же разница в тарифах есть, и существенная.

Какой из госбанков самый выгодный? Чтобы ответить на этот вопрос, мы собрали воедино условия РКО в госбанках, работающих в Татарстане. В рейтинг вошли банки, отвечающие двум критериям: во-первых, их, как минимум, блокирующий пакет акций принадлежит государству, во-вторых, по размеру они входят в Топ-100 банков России. Таким образом, в обзоре участвовало шесть банков: Сбербанк, «АК БАРС» Банк, «Татфондбанк», ВТБ, «Газпромбанк», «Россельхозбанк». К сожалению, нам пришлось исключить из обзора Банк Москвы по просьбе представителей самого банка.

Учитывая то, что РКО — это комплекс самых различных услуг, мы выделили базовые услуги, которые чаще всего выступают в качестве критериев для выбора банка. По каждому из них в рамках обзора были подготовлены отдельные рейтинги: стоимость открытия счета, стоимость ведения счета, комиссия за переводы средств, комиссия за снятие наличных, размер процентов, начисляемых на остатки по расчетным счетам. Какие из этих критериев важнее, каждый читатель определит для себя сам.

Разведка боем

Для начала было решено сравнить стоимость услуг РКО на конкретном примере. Мы взяли условное ООО и обратились в банки с просьбой либо сказать, во сколько обойдется открытие счета и ведение его в первый месяц, либо выслать тарифы и отметить, на что в них обратить внимание. Где-то нам облегчили задачу, предложив конкретный пакет услуг, где-то пришлось посчитать самим. По результатам эксперимента получилась следующая таблица.

Лучшим банком для нашего ООО стал «Татфондбанк». Подключение и первый месяц обслуживания обошелся бы нам в 2 — 3 раза дешевле, чем в других. На втором месте неожиданно для нас оказался не самый широко известный в Татарстане Россельхозбанк.

Разумеется, для каждого реального предприятия результат будет свой. Однако эксперимент позволяет на практике увидеть, что разница в стоимости РКО есть, и довольно существенная. Теперь — непосредственно к рейтингам.

Хочешь дать нам деньги — плати

Именно такой парадоксальной фразой можно описать условия открытия расчетного счета во многих банках. Практически у всех госбанков оно платное. Хотя, казалось бы, банки должны быть заинтересованы в привлечении корпоративных клиентов и действовать по другому классическому принципу: «всех впускать, никого не выпускать».

Стоимость открытия может декларироваться относительно небольшая, как, например, в «АК БАРСЕ» или «Россельхозбанке». Однако банки компенсируют ее платой за установку системы Банк-клиент. У других, напротив, высокие тарифы за открытие счета компенсируются относительно низкой платой за Банк-клиент. Однако затраты на Банк-клиент оправдывают себя: с ним и удобнее, и быстрее.

Из всех госбанков, вошедших в обзор, только «Татфондбанк» не берет платы за открытие счета, и то в рамках специальной акции «Бизнес-клуб». Он и занял первое место в рейтинге «Банки с госучастием по стоимости открытия расчетного счета».

«Татфондбанк» вообще удивил обилием спецакций на услуги РКО. Например, во время проведения эксперимента сотрудница банка предложила открыть нам счет на условиях акции «Бизнес-экспресс», согласно которой стоимость открытия дороже, чем по базовым тарифам — 1 тыс. рублей, но зато документы готовит специалист банка, выезжая к клиенту в офис. На некоторые другие услуги в рамках акции также предлагаются льготы.

«Бизнес-экспресс — это наше уникальное предложение, которое пользуется большой популярностью. За символическую плату мы полностью берем на себя все хлопоты по оформлению счета и открываем его практически в день обращения. Выезжая к клиенту прямо в его офис, мы демонстрируем свое уважение к нему» — отметил начальник Управления по работе с корпоративными клиентами АИКБ «Татфондбанк» Альберт Бикбов.

Цена виртуальных денег

В обслуживании счета работа с Банк-клиентом оказывается не только удобнее, но еще и выгоднее. И стоимость ведения счета, и каждый платеж при его использовании в большинстве банков ниже, чем при бумажном документообороте. Исключение из этого правила составляют только Газпромбанк и Россельхозбанк.

Что касается конкретных условий, то здесь на высоте оказались татарстанские банки. «АК БАРС» стал абсолютным лидером в рейтингах по стоимости ведения расчетного счета и переводов.

«Сегодня «АК БАРС» Банк делает акцент не на получение сверхвыгоды, а на привлечение большего количества клиентов, — прокомментировала показатели Гульнара Галиакберова — этим и объясняются низкие тарифы на ведение счета и переводы денежных средств».

В рейтингах мы рассматривали только переводы между различными банками. За переводы внутри банка, как правило, вознаграждение не берется. То есть, чем больше у банка счетов клиентов, тем потенциально более выгодно обслуживание в нем. Но это чисто теоретически. Исключением в этом правиле оказался Сбербанк, который единственный взимает плату за переводы внутри банка. Хорошо еще, что по льготному тарифу.

Практически во всех банках бесплатно осуществляются переводы в налоговые и таможенные органы, бюджеты всех уровней, а также во внебюджетные государственные фонды.

Особую креативность проявил «Татфондбанк», который пока что единственный предложил клиентам безлимитный тариф: 500 рублей в месяц за любое количество платежей.

Остатки сладки

Относительно новой в комплексе РКО является услуга начисления процентов на остатки по счету. Относительно, потому что отдельные банки предлагают ее давно, но массовым это явление стало лишь в последнее время, правда, не для госбанков. Во многих из них начисление процентов на расчетные счета по-прежнему остается фактически VIP-услугой. Например, в «АК БАРСЕ» нам сказали, что размер процентной ставки устанавливается по согласованию сторон. Похожая ситуация и в Россельхозбанке, судя по информации на его официальном сайте. Там решение о начислении процентов может принять лишь руководство банка в индивидуальном порядке. В Газпромбанке проценты начисляются только на валютные счета.

Из банков, раскрывших информацию, максимальные ставки предложил «Татфондбанк» — 6% годовых. Второе место занял Сбербанк — 3%. ВТБ установил ставку фактически на уровне депозитов юрлиц до востребования (0,25%).

Несравненная обналичка

Сложнее всего оказалось сравнить тарифы на снятие наличных. Здесь наблюдается простор фантазии банковских менеджеров. Во-первых, у всех банков есть традиционная градация тарифов по форме собственности клиента: индивидуальный предприниматель или юридическое лицо. Во-вторых, для юридических лиц также традиционно вводится разделение по целям обналичивания: на заработную плату (плюс приравненные к ней выплаты) и хозяйственные расходы. В-третьих, отдельные банки установили дополнительные расценки на особые цели, например, Россельхозбанк — на обналичку в целях закупки сельхозпродукции. В рейтинге особыми целями пришлось пренебречь.

Тарифы на снятие наличных на зарплату отличаются не сильно, от 0,5% у лидеров («Татфондбанка», ВТБ, «Россельхозбанка») — до 1% у аутсайдера («Газпромбанка»).

А вот выделить лидера по тарифам на снятие наличных для ИП и на хозрасходы для юрлиц оказалось просто невозможно. Дело в том, что у банков отличаются не только ставки, но и пороговые суммы, по которым ранжируются эти ставки. Поэтому мы решили предложить таблицы, при помощи которых каждый бизнесмен может сам сравнить условия в различных банках и выбрать наиболее выгодные для себя. Лидер вашего индивидуального рейтинга будет зависеть от той суммы, которую вы ежемесячно снимаете.

Дальше всех в оригинальности пошел Газпромбанк. Во всех банках процентная ставка зависит от суммы, снимаемой за месяц. Например, у вас есть счет в ВТБ. На хозрасходы вы будете снимать наличность, отдавая комиссию в размере 0,5%. И так будет пока не наберете по ходу месяца 600 тыс. рублей в сумме. За все деньги, которые вы будете снимать после этого порога, комиссия составит 1%, пока не дойдете до следующего порога — 1,5 млн. рублей. Сверх этой суммы будет сниматься комиссия 3% и так далее. В Газпромбанке же расчет идет не за месяц, а за один день. За суммы до 200 тыс. рублей, снятые в течение одного дня, вы платите комиссию в размере 1,8% от суммы. За все, что больше 200 тысяч — 10%. На следующий день расчет начинается заново.

Из льготных тарифов хотелось бы отметить пониженные ставки для фермерских хозяйств. Эту категорию выделили сразу два банка — Россельхозбанк и «Татфондбанк». Такое внимание к сельскому хозяйству связано с тем, что оба относят работу с этой сферой экономики к числу своих приоритетов.

Итого

В целом татарстанские банки смогли предложить более выгодные тарифы на РКО. По количеству первых мест в рейтингах лидером стал «Татфондбанк» (4 первых места). Следом за ним — «АК БАРС» Банк (3 первых места). При этом верхние позиции они заняли в тех рейтингах, где разрывы между лидером и аутсайдером максимальные: стоимость открытия счета, стоимость ведения, ставки по остаткам на счетах. По этим условиям тарифы могут отличаться в разы. Так, например, открытие счета в «Татфондбанке» (1-е место) будет бесплатным, в Россельхозбанке (2-е место) обойдется в 2 тыс. рублей, тогда как в Сбербанке (последнее место) — 5 тыс. 250 рублей. Стоимость ведения счета за 1 месяц в «АК БАРСЕ» (1-е место) равна нулю, в «Татфондбанке» (2-е место) — 150 рублей. В занявшем последнюю строчку Газпромбанке она выше на порядок — 1500 рублей.

В тарифах на переводы и на снятие наличных таких разрывов не наблюдается. Например, комиссия за перевод средств с использованием системы Банк-клиент в «АК БАРСе» (1 место) — 15 рублей, в Россельхозбанке (последнее место) — 20 рублей.

Максимальный разброс цен мы увидели в фиксированных тарифах, общих для всех клиентов. При этом тарифы Сбербанка, Газпромбанка и ВТБ некоторых предпринимателей могут и отпугнуть.

Сейчас, когда интерес у бизнесменов к расчетным счетам в госбанках существенно возрос, одни банкиры выбирают клиентов поудобнее, другие по-прежнему держат ворота открытыми для всех. С другой стороны, наличие нескольких госбанков дает и самим клиентам возможность выбора. Где выгоднее для вас, считать вам.

Газета «Бизнес онлайн»